IMMOBILIER

Vous travaillez dans la fonction publique et vous souhaitez effectuer un crédit immobilier ? Vous pouvez prétendre à un prêt immobilier fonctionnaire, il s’agit d’un prêt immobilier accordé par la banque aux agents de l’État et de la fonction publique. Les conditions sont généralement plus intéressantes puisque les banques privilégient ce statut qui garantit la stabilité.

Prêt immobilier fonctionnaire : comment ça marche ?

Auparavant, les banques accordaient des prêts immobiliers fonctionnaires. Le prêt immobilier fonctionnaire est un crédit immobilier accordé au fonctionnaire pour la construction ou l’achat d’un logement neuf ou ancien avec ou sans travaux à réaliser. Le bien à acquérir doit être destiné à être habité en tant que résidence principale et doit se trouver dans un rayon de 50 km du lieu de travail. 

Le prêt immobilier fonctionnaire était donc considéré comme un dispositif spécial attribué au fonctionnaire. La condition est que ce prêt soit un complément d’un Prêt d’Accession Sociale (PAS) ou d’un prêt conventionné. Cela vient du fait qu’il ne couvre pas l’intégralité de l’acquisition du logement. Pour bénéficier de ce dispositif, le fonctionnaire demandeur ne doit pas posséder de logement de fonction.

Actuellement, ce dispositif n’existe plus, toutefois, les fonctionnaires qui décident d’investir dans l’immobilier bénéficient de nombreux avantages. Le prêt immobilier est donc un prêt immobilier accordé aux fonctionnaires auprès des organismes bancaires destinés aux agents de la fonction publique comme la  Casden ou la Banque française mutualiste.  

Les avantages d’un prêt immobilier fonctionnaire

Le statut de fonctionnaire est rassurant pour la banque. Ce statut est synonyme de stabilité de carrière et de zéro risque de chômage. Il s’agit d’un élément essentiel pour la banque puisque le prêt immobilier se fait généralement sur une durée plus ou moins longue. Le fonctionnaire possède une source de revenus pérenne, les banques vont donc favoriser leur dossier en leur octroyant quelques avantages.

Le premier atout du prêt immobilier fonctionnaire est le taux d’emprunt avantageux proposé. Quel que soit le montant de votre revenu, vous n’aurez aucun mal à obtenir un bon taux pour votre prêt immobilier fonctionnaire. C’est votre statut de fonctionnaire même qui rassure les banques.

Le taux d’assurance constitue également un autre avantage du prêt immobilier fonctionnaire. En effet, quel que soit votre statut, la souscription à une assurance de prêt immobilier est exigée par les organismes prêteurs. Vous devez être couvert contre le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie et la perte d’emploi. Et en ce qui concerne les fonctionnaires, ils sont à l’abri de cette dernière. Les assurances proposent, par conséquent, des taux plus bas que ceux généralement pratiqués.  

Enfin, en tant que fonctionnaire, vous pouvez également bénéficier d’avantage sur le cautionnement. La garantie associée au prêt fonctionnaire est moins onéreuse et peut être même gratuite. Plusieurs mutuelles de la fonction publique proposent le cautionnement des fonctionnaires à un tarif très avantageux voire gratuitement. Cela vous permet d’épargner sur ces frais qui peuvent atteindre des milliers d’euros en cas de prêt immobilier classique.

Utiliser son statut de fonctionnaire pour investir dans l’immobilier

Comme nous l’avons vu, le statut de fonctionnaire constitue un avantage pour un investisseur immobilier. Mais est-ce qu’investir dans l’immobilier est conforme au respect de la loi qui interdit au fonctionnaire de cumuler des fonctions publiques avec une activité privée (ndlr loi du 29 octobre 1936). L’objectif de cette loi est de faire en sorte que le fonctionnaire ne néglige pas son travail d’ordre public et d’éviter un conflit d’intérêt.

Cette loi est renforcée par la loi de transformation de la fonction publique de 2019, mentionnant les activités que le fonctionnaire peut entreprendre à côté de son emploi. Ces activités concernent notamment : les activités de consultation, de formation et d’enseignement, le bénévolat, les petits travaux chez les particuliers, les activités sportives ou culturelles, les activités agricoles, les créations artistiques, les syndicats de copropriété, les contrats de vendanges et le recensement.

Même si l’immobilier n’est pas inclus dans cette liste, il ne fait pas partie des activités interdites dans la mesure où il s’agit de gérer et de faire fructifier leur patrimoine personnel ou familial. Toutefois, cette liberté n’est pas sans limites, notamment dans le cas de la création d’une SCI, le but ne doit pas être commercial. Vous êtes fonctionnaire et vous rencontrez un problème particulier dans votre démarche ? Vous pouvez directement poser la question à votre coach lors du Challenge immobilier pour avoir une réponse personnalisée et débloquer la situation immédiatement.

Être fonctionnaire n’exclut pas d’avoir une hygiène bancaire irréprochable

Il est tentant de se dire qu’en tant que fonctionnaire, aucune banque ne peut vous refuser un prêt. En réalité, même s’il est certain que vous bénéficiez de certains avantages de par votre statut, pour que la banque accepte de financer votre projet, il est nécessaire d’avoir un bon profil bancaire et un projet immobilier rentable. Ces deux conditions ne sont pas négociables. Ainsi, si vous êtes souvent à découvert, la banque va tenir compte de cette information et vous pourriez être victime d’un refus de prêt immobilier. Pour faire pencher la balance en votre faveur, il est nécessaire de montrer à votre banquier que vous êtes un bon gestionnaire en présentant une hygiène bancaire irréprochable sur les trois derniers mois.